那些不愿意结婚的年轻人 该如何通过保险来规划自己的养老生活？

日本作家荒川和久有一本书，叫《超单身社会》。

这本书非常有意思，分析了日本社会的单身问题。并提到在2035年，日本将有一半的人选择单身。

目前，我国的单身化形势同样严峻。

2022年，我国结婚人次创36年来新低，低于800万对。

之前微博上曾有博主发起过一项调查：你现在，觉得结婚是一件理所应当的事吗？

超9成的人给出了否定的回答。

越来越多人，不愿意结婚了。

无论是只恋爱不结婚、亦或是保持单身，不为高婚姻成本买单同样是一种回归自我的生活方式。

在结婚率、生育率持续下跌的大背景之下，养儿防老已然成为了过去式。

“不结婚，以后谁给你养老？”

我们今天就来聊聊不婚人士如何通过保险来规划自己的养老问题。

不婚人士需要配置哪些保险？

不结婚，就要考虑好未来能否照顾好晚年的自己。

主要看身体和财务这两方面。

首先要做好健康保障，再去储蓄养老钱。

先来看看保障型险种：

重疾险

投保以后如果不幸患癌或其它大病，可一次性获得赔付。

有效防止你因病返贫、因病致贫。

百万医疗险

这是医保的重要补充，主要用来报销疾病或因意外住院产生的大额医疗费用。

相较其他医疗险，它保费更低、杠杆更高。

意外险

当风险来临时，它能帮我们兜底。

像常见的交通意外、电梯意外、火灾等导致的伤残或身故均可保。

定期寿险

万一自己不幸身故或全残，会赔一笔钱给自己爸妈。

可以代替自己承担未来应尽的责任，让他们在以后的生活有一定的保障。

做好健康保障之后，就该好好规划自己的资金储蓄了。

再来看看理财型险种：

养老年金险

近几年，延迟退休被一而再再而三的提上了台面。也许我们离它正式出台的那一天，不会太远。

如果延迟退休，养老金的领取时间将被推迟、可领取到的社保养老金也会变少。

指望社保养老恐怕是杯水车薪了，做好商业养老年金的配置非常重要。

对于没有传承需求的不婚人士来说，领取金额是最重要的，只要活着就可以一直领取。

以市面上某款养老年金险产品，30岁女、每年存10万、存5年、60岁开始领取为例（仅供参考）：

如图所示，可以看到这位女士在46岁时，现金价值就开始超过已交保费。

70岁时，累计领取年金797500元，是已交保费的1.6倍；

75岁时，累计领取年金1160000元，是已交保费的2.32倍。

如果这个时候选择退保，IRR高达3.47%。

不退保、继续领取的话，到了80岁、90岁和100岁，还可领取一笔不小金额的祝寿金。

此外，值得注意的是，大部分养老年金险产品都有对接养老社区，让你在老年充分享受品质养老生活。

增额终身寿险

如果你现在收入状况还不错的话，趁现在，储蓄力度也应该继续加大。

可以选择用增额寿的方式将钱储蓄起来。

增额终身寿险既有保障还兼顾收益，可进行资金规划。它收益高、回本快、保值增值、可以抵御通货膨胀。

我们以市面上某款增额寿产品，30岁男、年交10万元、交3年为例（仅供参考）：

可以看到，这位男士在38岁时，现金价值就开始超过已交保费。

52岁时，现金价值为609277元，是已交保费的2倍，IRR为3.43%；

64岁时，现金价值为920624元，是已交保费的3倍，IRR为3.45%；

79岁时，现金价值为1542248元，是已交保费的5倍，IRR为3.47%；

95岁时，现金价值为2673433元，是已交保费的9倍，IRR为3.48%。

期间，还可以择机进行减保提取，灵活取用。

将养老年金险和增额终身寿险搭配起来，就既不怕过早失业没有收入来源也不怕退休钱不够花啦。 

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